攸關全國學生權益的學保流標八次後，
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，才勉強有保險公司承保。若學保基本體制不變，
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，學保開天窗問題，
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，恐不會是最後一次。一個應該由政府開辦的政策保險，
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，卻經由本質完全不同的商業保險承做，
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，這才是學保最大問題。學保是配合教育政策開辦的政策保險，
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，法源依據「高級中等教育法」與「國民教育法」而非「保險法」。為達成政策目標，除保費要求低廉外、承保與理賠也較寬鬆，甚至還帶有「社會救助」色彩，這些都與商業保險基本運作理念不同 ，學保也因此亂象叢生，難怪近年保險公司聞學保色變。因為，對商業保險公司而言，承保一個明知會虧損的業務，並非善盡社會責任，而是嚴重違反公司治理。學保依法應由「教育機構開辦」，且自負盈虧。但主管機關礙於人力、成本，沒法做到全民健保的「公辦公營」模式，而改以類似「公辦民營」方式，決定費率與條款後，透過招標交由商業保險公司承做。但本質上，得標保險公司扮演的角色，應僅是「代辦」，不該承擔保費不足的風險與獲取保費結餘的好處。學保要改革，應參考強制汽車責任保險制度，二者性質相似，都是原本應由政府開辦的政策保險，在設計好費率與條款後，委託給商業保險公司代為經營。強制車險把保險費分為理賠所需的純保費，以及公司代辦所需費用，純保費採無盈無虧，保險公司損益不受影響，其他費用，則看公司經營效率而定。建議學保招標時，可把保費結構，區分為純保費，及保險公司代辦費用兩大類，保險公司參與投標部分，僅限代辦費用，二者相加就是當年學保總保費。純保費同樣採無盈無虧概念，年度有不足或有剩餘，都不能由保險公司負擔或享有，並建議提撥一筆基金來調節學保理賠損益，經營有效率的公司，在代辦費用、市場滲透與知名度提升等方面，可獲得商業利益。當保險公司不需承擔理賠壓力，自然可降低理賠爭議，雖可能產生浮濫理賠疑慮，但可透過契約約定罰則並以抽查與金檢方式約束。若有理賠爭議，建議由外部公正專業人士成立理賠爭議審議委員會，以避免關說。（本文由彭金隆口述，記者孫中英整理），