圖／經濟日報提供 分享 facebook 金管會副主委桂先農昨（15）日指出，
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，金融業「內憂外患」，
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，外有國際金融環境動盪不安等五大挑戰，
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，內有金融業過度競爭、資金苦無去化之路等四大困境，
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，亟待破繭而出。桂先農昨日出席2016年CFP與AFP授證典禮暨會員大會，
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，他在致詞時指出，
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，台灣金融業面臨四大困境，
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，首先是金融機構家數過多，
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，台灣僅3萬6，000多平方公里，銀行高達38家、保險業達23家、產險17家，競爭相當激烈。其次是流動性過於充沛，桂先農說，金融機構有44兆存款，其中商業銀行占35兆，放款僅25兆，10兆元資金流入中央銀行可轉讓定期存單（NCD），資金去路有待加強。第三是銀行獲利能力有限，根據國際貨幣基金（IMF）調查，台灣資產報酬率（ROA）為亞洲地區倒數第三名，金融業亟待擴展非利息業務。第四為金融市場飽和。例如保險業滲透率世界最高、產險業總資產都維持在3，100億元規模，顯示金融業擴張困難，必須要研發新的商品，資本市場也必須放大。桂先農所謂的五大國際挑戰，包括國際金融環境動盪不安、國際金融監管嚴格、數位環境以及行動化衝擊、非金融機構加入金融業競爭，以及人口結構變化以及環境變遷。桂先農說，國際金融環境動盪不安，包括英國脫歐、美國升息等不確定因素，增添不確定性；另外，國際金融監管嚴格，國際財務報導準則第九號（IFRS9）減損會計規、第四號（IFRS4）保險契約、IAIS國際保險監理原則等，使銀行必須增提準備。不只如此，國銀面臨數位環境以及行動化衝擊，使金融機構實體據點受影響，必須逐步轉型。桂先農表示，非金融機構也加入金融業競爭，例如Apple、Google、超商、電子商務、電信業者等金融科技（FintTech）業者均加入戰局，也是一大挑戰。，